0334【在宋代搞银行可以吗？】
0334【在宋代搞银行可以吗?】
由於可能涉及政事，徐来单独跟司马光吃饭，并没有把妻儿也一起叫上。
两人在花园凉亭里对饮，几道下酒菜摆在石桌上。
闲聊几句旧事，司马光问道：“我弹劾程昉的奏疏，中书省看到了吗?”
“没有付外。”徐来回答。
大臣的奏疏，被皇帝扣下来就是“留中”，发给外廷处理就是“付外”。
司马光说道：“程昉必须罢职，否则河北永无宁日。”
“此人做事，确实不可取。”徐来说得比较模糊。
但司马光能听明白，在搞倒程昉这件事上，徐来是愿意配合的。
司马光这次回京，除了吕惠卿之外，最想干掉的就是程昉。
当初搞黄河东流工程，司马光坚持要东流八分再堵北流。结果皇帝派张茂则去调查，谎报说东流水量已达八分。
这种时候，皇帝其实还有疑虑。结果主持工程的程昉张口说瞎话欺骗皇帝。最终导致黄河决堤，不知淹死了多少百姓，上百万灾民流离失所。
也是从那个时候起，司马光变得心灰意冷，隔三差五写信闹辞职。
程昉捅了这麽大篓子，至今还在河北主持水利，而且其官职越升越高。因为他是皇帝最宠信的太监之一。
程昉搞水利工程，经常一拍脑袋就开干。
他主持疏浚共城河，把百姓的水力磨坊拆了。折腾好几个月，也不见啥效果，草草收尾拍屁股走人。被拆的水力磨坊也不补偿。
他主持漳河工程强行征发九万民夫。临近开工了，才发现物料都没准备好。於是九万民夫在那傻等着，官府紧急征调工程物料，导致官方和民夫都虚耗无数。
物料到位以後，由於耽误太多时间，程昉为了追赶工期，又下令夜间不得停工。不知累死病死多少民夫。
而且毫无秩序可言，导致距离施工点很远的地方，庄稼和桑树都被服役民夫给毁坏。坟墓因为施工被随意挖开，都不说赔偿的事情，甚至不提醒老百姓迁坟。
一个地方已经有工程，当地民夫和厢军都被征调。程昉居然另开新工程，跨州征调厢军来服役，而且不经规划一味瞎搞。
王安石至今都还以为，在河北搞淤田利国利民。
这玩意儿程昉也在大规模瞎搞，逼得好几个县的百姓进京上访。程昉派人在半路拦截上访群众，还杖责领头者逼他们改口。“集体上访”变成“感谢朝廷”，还逼着百姓写感谢皇帝的表文。
赵顼和王安石看到表文，都非常高兴，真以为淤田惠及无数百姓。
黄河、滹沱河被程昉搞得频繁决堤，结果这货把被洪水淹没的土地，直接算成自己治出的淤田来报功。
尤其是滹沱河，本来非常稳固的堤坝，因为程昉下令胡乱灌淤，导致相关河段频频决堤。
历史上直至元丰四年，朝臣都还在为此争执。仅在滹沱河流域，程昉留下的烂摊子，就需要“六百万工”来治理 (一工等於一个民夫一天的工作量)。
徐来当然也想立即将程昉罢职，留着这家夥就是给宰相治国上强度。
但皇帝好像被程昉给“脑控”了，始终认为这死太监没有问题，也不知道是哪位嫔妃在吹枕头风。
聊完程昉的事，司马光又问：“青苗法什麽时候废除?”
徐来说道：“我打算大改。现在只能透露三点：”
“第一，各路的提举常平官，不再以收息多寡来论政绩。”
“第二，青苗钱不得强行摊派、不得擅自提高利息。”
“第三，不能在百姓缺钱时借粮，也不能在缺粮时借钱。借钱或者借粮，可由百姓自己选择。”
司马光问道：“你如何杜绝摊派和加息?”
徐来解释说：“不再以收息多少来评定政绩，就没有哪个官员愿意多事。”
司马光质问：“如果与政绩无关，官员就会什麽都不做。农民想要借贷，也无法从官府借出。青苗法等於废了。”
“那就看官员自己的想法了，”徐来说道， “愿意善待农民的官员，自然会与民方便。想要偷懒的官员，等於当地的青苗法暂时废除。”
司马光听得又好气又好笑：“你还不如直接废除青苗法，让地方官自行做主。继续养着那些常平官吏，纯属是浪费俸禄！”
徐来说：“一步步来吧。”
司马光也不再说什麽，按照徐来的做法，也就浪费一些俸禄而已。至少不会像王安石那样搞得天下大乱。
但这是徐来的真实想法吗?
王安石折腾得那麽厉害，终於搞出一套完善的常平系统。徐来舍不得直接废了！
他真正想做的其实是银行。
常平系统，已经为做银行提供了官吏、场地、库房和资金池。
但要转化为银行，问题还非常多。
最大的问题并非贪腐。
就算不搞银行，钱粮摆在那里就没人贪污?照样会贪！仓库官吏甚至偷偷拿回自己家。
执行力也不成问题，宋代有大量“央企”和“地方国企”。今後搞银行，也有的是人才和办法。
真正的问题在於坏账。
放给农民的贷款，如果不暴力催收，极有可能收不回来。一旦赋予催收权力，又必然搞得乌烟瘴气。
甚至还会有刁民勾结银行官吏，疯狂向银行借钱却始终不还。如果出现大量收不回来的坏账，银行严重亏损很难坚持下去。
需要将银行系统，从地方官府剥离，直属於中央某机构。
银行没有暴力催收之权，百姓如果逾期不还贷款，银行需要找官府告状。大宋官府，自有一套处理债务的方法。
而银行失去了催收大权，再加上有回收率、逾期率来考核政绩，就不会出现强行摊派贷款、诱使百姓贷款的现象。
不过这样一来，难免“晴天借伞、雨天收伞”。
银行只愿借钱给有抵押物的百姓，真正急着用钱的贫民反而借不到钱。这就失去了青苗法的本意。
所以，徐来不准备继续搞青苗法，只打算利用青苗法已有的系统。
如今的大宋，货币流通很成问题，许多地方都在闹钱荒。就连商贾都不容易借到贷款，异地汇兑业务只在少数大城市有，而且“手续费”特别高。
先来看看这个规定：
携带金银铜钱出城门，按携带数量多少来抽税。税率最低为0.8%、最高为5%。
如果携带金银铜钱数量特别多，会被直接视为货物，还要在城外收费站交过路税。税率最高为5%。
如果携带金银铜钱出国门。不用交税，直接交人头。
这种对贵金属收税的规定，导致商贾只运货而不运钱。且只有极少数的大商行，才在少量城市拥有汇兑业务。
王安石的市易法，已经摧毁了极为稀缺的民间汇兑，导致许多城市的钱荒变得更严重。
金银铜钱，无法异地流通，全靠官方转运！
徐来搞银行，最最主要的目的，是想解决货币流通问题。
但徐来不是专业人士，他心里虚得一逼，不敢直接大规模推广。因此决定先在开封府、河南府 (洛阳)、应天府 (商丘)试点。
出现什麽问题就立即解决，在这三个地方完善了银行系统，再继续推广到全国其他大城市。
至於青苗法，暂时让地方官自己决定。
不想折腾的地方官，可以当青苗法不存在。反正也没有什麽特殊政绩可言，收息再多都不能让他们升官，搞出问题反而还可能被处罚。
大多数地方官，今後都会无视青苗法。多一事不如少一事。
只有极个别有追求的地方官，才会利用青苗法帮助农民。他们这麽做，不是为了政绩，纯粹是为了百姓。
全国的青苗系统就那麽暂时放着，多开支一笔常平官吏的工资而已。
这套系统，会慢慢转化为银行系统。
徐来的思路是这样的：利用现在超高的货币异地运输税率，诱导商人在银行办理开封、河南、应天三府的汇兑业务。通过汇兑业务初步建立银行信用，愿意存钱和借贷的商人就会增加。银行在商人那里取得信誉，普通百姓也会来存钱和借贷。把这三地的银行搞顺了以後，再逐步往全国各路进行推广。
等银行信誉愈发稳固，商贾地窖里的钱，也会存到银行里来。
鬼知道民间有多少钱。
用北宋宣和年间的事情来举例：官府催收免夫钱，贫穷百姓苦不堪言。寡妇刘氏心善，愿意为全县贫下户代缴。她交给官府多少钱呢?整整七间屋子的铜钱！交完以後，她家还剩几十间铜钱。
铜钱，是可以用“间”来做单位的。
这一家人就有几十间屋子的铜钱，想想会有多少铜钱被民间藏起来。
存进银行吃利息不好吗?
别以为古代存钱都要交保管费，那是唐宋的商业制度太落後。
到了明代就不交保管费，而且还能吃利息。
明代甚至出现这种案子：百姓组建互助社团，集资用於社员紧急意外开支。社团集资的钱财，存进钱庄吃利息。结果被社团高层挪用，出了事情拿不出钱来，最後跑去官府打官司。
徐来只要把银行系统搞出来，大宋的钱荒问题能解决一大半。
这天休沐日，司马光和徐来聊了很久。
离开的时候，月亮都升起来了。
司马光赠送徐来一首诗——
【新恩虽重旧交疏，一席清谈月上初。莫讶老臣无贺语，从来调鼎是危途。】
司马光这是在提醒徐来， “和稀泥”是很危险的。一个不注意，就会得罪所有派系，最後闹得大家都不满意。
次日上班。
赵顼收到十多封弹劾奏疏，全是弹劾程昉在河北乱搞。
以司马光为首的保守派，终於开始真正发力了。他们将针对臭名昭着的新党，一个个进行定点爆破。
徐来愿意给予一定程度的配合，但有的时候他也会出面捞人。
不过嘛，程昉此人必须干掉！
这家夥在河北搞出的烂摊子，徐来都不知道该怎麽收拾。
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由於可能涉及政事，徐来单独跟司马光吃饭，并没有把妻儿也一起叫上。
两人在花园凉亭里对饮，几道下酒菜摆在石桌上。
闲聊几句旧事，司马光问道：“我弹劾程昉的奏疏，中书省看到了吗?”
“没有付外。”徐来回答。
大臣的奏疏，被皇帝扣下来就是“留中”，发给外廷处理就是“付外”。
司马光说道：“程昉必须罢职，否则河北永无宁日。”
“此人做事，确实不可取。”徐来说得比较模糊。
但司马光能听明白，在搞倒程昉这件事上，徐来是愿意配合的。
司马光这次回京，除了吕惠卿之外，最想干掉的就是程昉。
当初搞黄河东流工程，司马光坚持要东流八分再堵北流。结果皇帝派张茂则去调查，谎报说东流水量已达八分。
这种时候，皇帝其实还有疑虑。结果主持工程的程昉张口说瞎话欺骗皇帝。最终导致黄河决堤，不知淹死了多少百姓，上百万灾民流离失所。
也是从那个时候起，司马光变得心灰意冷，隔三差五写信闹辞职。
程昉捅了这麽大篓子，至今还在河北主持水利，而且其官职越升越高。因为他是皇帝最宠信的太监之一。
程昉搞水利工程，经常一拍脑袋就开干。
他主持疏浚共城河，把百姓的水力磨坊拆了。折腾好几个月，也不见啥效果，草草收尾拍屁股走人。被拆的水力磨坊也不补偿。
他主持漳河工程强行征发九万民夫。临近开工了，才发现物料都没准备好。於是九万民夫在那傻等着，官府紧急征调工程物料，导致官方和民夫都虚耗无数。
物料到位以後，由於耽误太多时间，程昉为了追赶工期，又下令夜间不得停工。不知累死病死多少民夫。
而且毫无秩序可言，导致距离施工点很远的地方，庄稼和桑树都被服役民夫给毁坏。坟墓因为施工被随意挖开，都不说赔偿的事情，甚至不提醒老百姓迁坟。
一个地方已经有工程，当地民夫和厢军都被征调。程昉居然另开新工程，跨州征调厢军来服役，而且不经规划一味瞎搞。
王安石至今都还以为，在河北搞淤田利国利民。
这玩意儿程昉也在大规模瞎搞，逼得好几个县的百姓进京上访。程昉派人在半路拦截上访群众，还杖责领头者逼他们改口。“集体上访”变成“感谢朝廷”，还逼着百姓写感谢皇帝的表文。
赵顼和王安石看到表文，都非常高兴，真以为淤田惠及无数百姓。
黄河、滹沱河被程昉搞得频繁决堤，结果这货把被洪水淹没的土地，直接算成自己治出的淤田来报功。
尤其是滹沱河，本来非常稳固的堤坝，因为程昉下令胡乱灌淤，导致相关河段频频决堤。
历史上直至元丰四年，朝臣都还在为此争执。仅在滹沱河流域，程昉留下的烂摊子，就需要“六百万工”来治理 (一工等於一个民夫一天的工作量)。
徐来当然也想立即将程昉罢职，留着这家夥就是给宰相治国上强度。
但皇帝好像被程昉给“脑控”了，始终认为这死太监没有问题，也不知道是哪位嫔妃在吹枕头风。
聊完程昉的事，司马光又问：“青苗法什麽时候废除?”
徐来说道：“我打算大改。现在只能透露三点：”
“第一，各路的提举常平官，不再以收息多寡来论政绩。”
“第二，青苗钱不得强行摊派、不得擅自提高利息。”
“第三，不能在百姓缺钱时借粮，也不能在缺粮时借钱。借钱或者借粮，可由百姓自己选择。”
司马光问道：“你如何杜绝摊派和加息?”
徐来解释说：“不再以收息多少来评定政绩，就没有哪个官员愿意多事。”
司马光质问：“如果与政绩无关，官员就会什麽都不做。农民想要借贷，也无法从官府借出。青苗法等於废了。”
“那就看官员自己的想法了，”徐来说道， “愿意善待农民的官员，自然会与民方便。想要偷懒的官员，等於当地的青苗法暂时废除。”
司马光听得又好气又好笑：“你还不如直接废除青苗法，让地方官自行做主。继续养着那些常平官吏，纯属是浪费俸禄！”
徐来说：“一步步来吧。”
司马光也不再说什麽，按照徐来的做法，也就浪费一些俸禄而已。至少不会像王安石那样搞得天下大乱。
但这是徐来的真实想法吗?
王安石折腾得那麽厉害，终於搞出一套完善的常平系统。徐来舍不得直接废了！
他真正想做的其实是银行。
常平系统，已经为做银行提供了官吏、场地、库房和资金池。
但要转化为银行，问题还非常多。
最大的问题并非贪腐。
就算不搞银行，钱粮摆在那里就没人贪污?照样会贪！仓库官吏甚至偷偷拿回自己家。
执行力也不成问题，宋代有大量“央企”和“地方国企”。今後搞银行，也有的是人才和办法。
真正的问题在於坏账。
放给农民的贷款，如果不暴力催收，极有可能收不回来。一旦赋予催收权力，又必然搞得乌烟瘴气。
甚至还会有刁民勾结银行官吏，疯狂向银行借钱却始终不还。如果出现大量收不回来的坏账，银行严重亏损很难坚持下去。
需要将银行系统，从地方官府剥离，直属於中央某机构。
银行没有暴力催收之权，百姓如果逾期不还贷款，银行需要找官府告状。大宋官府，自有一套处理债务的方法。
而银行失去了催收大权，再加上有回收率、逾期率来考核政绩，就不会出现强行摊派贷款、诱使百姓贷款的现象。
不过这样一来，难免“晴天借伞、雨天收伞”。
银行只愿借钱给有抵押物的百姓，真正急着用钱的贫民反而借不到钱。这就失去了青苗法的本意。
所以，徐来不准备继续搞青苗法，只打算利用青苗法已有的系统。
如今的大宋，货币流通很成问题，许多地方都在闹钱荒。就连商贾都不容易借到贷款，异地汇兑业务只在少数大城市有，而且“手续费”特别高。
先来看看这个规定：
携带金银铜钱出城门，按携带数量多少来抽税。税率最低为0.8%、最高为5%。
如果携带金银铜钱数量特别多，会被直接视为货物，还要在城外收费站交过路税。税率最高为5%。
如果携带金银铜钱出国门。不用交税，直接交人头。
这种对贵金属收税的规定，导致商贾只运货而不运钱。且只有极少数的大商行，才在少量城市拥有汇兑业务。
王安石的市易法，已经摧毁了极为稀缺的民间汇兑，导致许多城市的钱荒变得更严重。
金银铜钱，无法异地流通，全靠官方转运！
徐来搞银行，最最主要的目的，是想解决货币流通问题。
但徐来不是专业人士，他心里虚得一逼，不敢直接大规模推广。因此决定先在开封府、河南府 (洛阳)、应天府 (商丘)试点。
出现什麽问题就立即解决，在这三个地方完善了银行系统，再继续推广到全国其他大城市。
至於青苗法，暂时让地方官自己决定。
不想折腾的地方官，可以当青苗法不存在。反正也没有什麽特殊政绩可言，收息再多都不能让他们升官，搞出问题反而还可能被处罚。
大多数地方官，今後都会无视青苗法。多一事不如少一事。
只有极个别有追求的地方官，才会利用青苗法帮助农民。他们这麽做，不是为了政绩，纯粹是为了百姓。
全国的青苗系统就那麽暂时放着，多开支一笔常平官吏的工资而已。
这套系统，会慢慢转化为银行系统。
徐来的思路是这样的：利用现在超高的货币异地运输税率，诱导商人在银行办理开封、河南、应天三府的汇兑业务。通过汇兑业务初步建立银行信用，愿意存钱和借贷的商人就会增加。银行在商人那里取得信誉，普通百姓也会来存钱和借贷。把这三地的银行搞顺了以後，再逐步往全国各路进行推广。
等银行信誉愈发稳固，商贾地窖里的钱，也会存到银行里来。
鬼知道民间有多少钱。
用北宋宣和年间的事情来举例：官府催收免夫钱，贫穷百姓苦不堪言。寡妇刘氏心善，愿意为全县贫下户代缴。她交给官府多少钱呢?整整七间屋子的铜钱！交完以後，她家还剩几十间铜钱。
铜钱，是可以用“间”来做单位的。
这一家人就有几十间屋子的铜钱，想想会有多少铜钱被民间藏起来。
存进银行吃利息不好吗?
别以为古代存钱都要交保管费，那是唐宋的商业制度太落後。
到了明代就不交保管费，而且还能吃利息。
明代甚至出现这种案子：百姓组建互助社团，集资用於社员紧急意外开支。社团集资的钱财，存进钱庄吃利息。结果被社团高层挪用，出了事情拿不出钱来，最後跑去官府打官司。
徐来只要把银行系统搞出来，大宋的钱荒问题能解决一大半。
这天休沐日，司马光和徐来聊了很久。
离开的时候，月亮都升起来了。
司马光赠送徐来一首诗——
【新恩虽重旧交疏，一席清谈月上初。莫讶老臣无贺语，从来调鼎是危途。】
司马光这是在提醒徐来， “和稀泥”是很危险的。一个不注意，就会得罪所有派系，最後闹得大家都不满意。
次日上班。
赵顼收到十多封弹劾奏疏，全是弹劾程昉在河北乱搞。
以司马光为首的保守派，终於开始真正发力了。他们将针对臭名昭着的新党，一个个进行定点爆破。
徐来愿意给予一定程度的配合，但有的时候他也会出面捞人。
不过嘛，程昉此人必须干掉！
这家夥在河北搞出的烂摊子，徐来都不知道该怎麽收拾。
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